AEBetako Bankuen industriaren historian oinarrituta, zein da hipoteka-emaile baten eta txikizkako banku baten arteko aldea?
2022/11/21
AEBetako bankuaren historia
1838an, Estatu Batuek Banku Askearen Legea ezarri zuten, finantza-sektorearen hasierako garapen librea ahalbidetzen zuena.
Garai hartan, 100.000 $ zituen edonork banku bat ireki zezakeen.
Banku-industriak negozio mistoak onartzen zituen, banku komertzialek mailegu-transakzioak kudeatu ahal izan zituzten, baina inbertsio banku eta aseguruetan ere parte hartzen zuten, hau da, bankuek gordailuen gordailuak hartzen zituzten ez ezik, gordailuen dirua ere hartzen zuten inbertsio arriskutsuak egiteko.
Horrela, AEBetako bankuen kopurua azkar hazi zen, sarrera-baldintzak lasaiak eta onura izugarriak erakarrita.
Hala ere, banku-sektorearen garapen azkarrarekin, estandar eta gainbegiratze uniformerik ezak kaosa ekarri du banku-sektorean.
1929ko Depresio Handian, bankuek gordailuen dirua arduragabekeriaz inbertsio arriskutsuetarako erabili zutenean, AEBetako burtsaren erorketak bankuen aurkako ihesa eragin zuen, eta hiru urteko epean 9.000 banku baino gehiagok porrot egin zuten - eragile nagusitzat jotzen den eragiketa mistoa. Depresio Handia abiaraztean.
1933an, Kongresuak Glass-Steagall Legea onartu zuen, bankuen eragiketa mistoak debekatu eta inbertsio bankuen eta banku komertzialen eragiketak zorrozki bereizten zituena, hau da, banku komertzialek hartutako gordailuak arrisku txikikoak izan zitezkeen.
JP Morgan Bank, ezagutzen dugun bezala, JP Morgan Bank eta Morgan Stanley Investment Bank-en zatitu behar izan zuen garai hartan.
Une honetan, banku-sektore amerikarra banantze fase batean sartu zen.
Aldi horretan, banku-industriak negozio nahiko bateratua izan zuen, eta negozioaren esparrua eta negozioaren tamaina mugatu egin ziren neurri batean.
1999ko abenduan, AEBetan Finantza Zerbitzuen Modernizazio Legea onartu zen, bankuen, balore erakundeen eta aseguru-erakundeen arteko mugak ezabatuz negozio-esparruari dagokionez, eta ia 70 urteko bereizketarekin amaitu zen.
Hipoteken “iraganeko bizitza”.
Hasiera batean, hipoteka maileguak epe laburrean edo ertainean Globo Ordainketa maileguak ziren batez ere.
Dena den, mailegu horiek oso sentikorrak ziren etxebizitzen prezioen aldaketekiko, eta Depresio Handia hasi zenean, etxebizitzen prezioak jaisten jarraitu zuen eta bankuek zor txarreko kopuru handiei aurre egin zieten, gurpil zoro bat sortuz, bizilagunek beren etxebizitzak eta kopuru handi bat galtzea eraginez. bankuak porrot egitea.
Krisiaren ostean, ekonomia suspertzeko eta bizilagunen etxebizitzaren arazoa konpontzeko, Estatu Batuak bizilagunei laguntzen hasi ziren gobernuaren berme moduan hipoteka-kredituak lortzen.
Federal National Hipoteka Elkartea (FNMA edo Fannie Mae) 1938an sortu zen, batez ere, Etxebizitza Federaleko Administrazioak (FHA) eta Beteranoen Administrazioak (VA) bermatutako hipotekak erosteko eta 1972an hasi zen gobernuz kanpoko bermatutako hipoteka arruntak erosten.
Garai hartan, hipoteka-merkatua oso disfuntzionala zegoen oraindik, eta segmentazio baten aurrean, inbertsio-bankuek pixkanaka-pixkanaka deskubritu zuten aktiboen titulizazioaren bidez, diru-kopuru handiarekin bizitegi-hipoteka-kreditu bakarra diru kopuru handi batean deskonposa zezaketela. kopuru txikiagoko bonuak, likidezia asko hobetu zutenak.
Hori dela eta, 1970ean, gobernuak Federal Home Mortgage Corporation (FHLMC edo Freddie Mac) sortu zuen etxebizitza-hipoteken bigarren mailako merkatua guztiz garatzeko.
Freddie Mac-en sorrerak zuzenean lagundu zuen bizitegi-hipoteken bigarren mailako merkatua garatzen eta baimena eman zion hipoteken titulizazioari.
Hipoteka emailearen eta Txikizkako Bankuaren arteko aldea
Mailegu-hartzailea etxebizitzarako mailegua eskatzea aztertzen ari denean, bi bide ohikoenak zuzenean banku batera (Txikizkako Bankua) edo hipoteka-artekari batera (Hipoteka-emailea) dira.
Txikizkako bankua (banku komertziala), berriz, hipotekak eta finantza zerbitzuak eskaintzen dituen enpresa mistoa izan ohi da, hala nola aurrezkiak, kreditu-txartelak, auto-maileguak eta inbertsioak.
Mailegu-hartzaile bat banku jakin batera hurbiltzen denean, banku horren informazio eta zerbitzuetarako sarbidea izango du soilik, eta bankuaren zerbitzuak mailegua berari mugatzen zaizkio askotan, etxebizitzaren eta maileguaren arteko harremanaren korapilatsuak guztiz integratzea zailduz.
Txikizkako bankuaren kuotak baxuagoak izan daitezkeen arren, hipoteka-emaileak normalean zerbitzu profesionalagoa, erantzun azkarragoa eta produktuen aukeraketa zabalagoa eskaintzen du publiko zabalagoarentzat.
Hipoteka-emaileak mailegu-emaileei kreditu-aholkularitza integrala eta profesionala eman diezaieke, gonbidatuei kredituei eta finantzaketa-zorroei buruzko hainbat galdera konplexuei erantzuten lagun diezaieke, eta hamaika produkturen artean mailegu-hartzailearentzat egokiena aurkitzen.
Horrek esan nahi du mailegu-emailearen posizioa onuragarriagoa dela mailegu-hartzaileentzat, aukera eta onura ukigarri gehiago dituztelako.
Esan daiteke hipoteka-emaile on bat eta hipoteka-mailegu-emaile on bat aurkitzeak mailegu-hartzaileari dirua, denbora aurreztea eta produktuaren informazio onena lehen aldiz eskuratzea.
Adierazpena: Artikulu hau AAA LENDINGSek editatu zuen;metraje batzuk Internetetik hartu dira, gunearen posizioa ez da irudikatzen eta ezin da baimenik gabe berriro inprimatu.Merkatuan arriskuak daude eta inbertsioak zuhurra izan behar du.Artikulu honek ez du inbertsio-aholkularitza pertsonala osatzen, eta ez ditu kontuan hartzen banakako erabiltzaileen inbertsio-helburu zehatzak, egoera finantzarioa edo beharrak.Erabiltzaileek kontuan hartu beharko lukete hemen jasotako iritzi, iritzi edo ondorioren bat egokia den beren egoera zehatzerako.Horren arabera inbertitu zure ardurapean.
Argitalpenaren ordua: 2022-12-22