2023/08/21

Etxea erosterakoan, askotan mailegu mota desberdinak kontuan hartu behar ditugu, bi mota nagusi barne: tasa finkoko maileguak eta tasa doigarriko maileguak.Bi mota horien arteko aldea ezagutzea funtsezkoa da maileguaren erabakirik onena hartzeko.Artikulu honetan, tasa finkoko hipoteka baten abantailetan murgilduko gara, tasa doigarriko hipoteka baten ezaugarriak aztertuko ditugu eta zure hipotekaren ordainketak nola kalkulatu aztertuko dugu.

Tasa finkoko hipotekaren abantailak
Tasa finkoko hipotekak mailegu mota ohikoenetako bat dira eta normalean 10, 15, 20 eta 30 urteko epeetan eskaintzen dira.Tasa finkoko hipoteka baten abantaila nagusia egonkortasuna da.Merkatuko interes-tasak gorabeherak izan arren, maileguaren interes-tasak berdin jarraitzen du.Horrek esan nahi du mailegu-hartzaileek zehatz-mehatz jakin dezaketela hilero zenbat ordainduko duten, eta horri esker, finantza-aurrekontua hobeto planifikatu eta kudeatu dezakete.Ondorioz, tasa finkoko hipotekei mesede egiten zaie arriskua duten inbertitzaileei, etorkizuneko interes-tasa balizko igoeretatik babesten dutelako.Gomendatutako produktuak:QM Komunitate Mailegua,DSCR,Banku-adierazpena.

Tasa Egokigarriko Hipoteken Analisia
Aitzitik, tasa erregulagarriko hipotekak (ARM) konplexuagoak dira eta normalean 7/1, 7/6, 10/1 eta 10/6 ARM bezalako aukerak eskaintzen dituzte.Mailegu mota honek interes-tasa finkoa eskaintzen du hasieran, eta ondoren interes-tasa merkatuko baldintzen arabera doitzen da.Merkatuko tasak jaisten badira, baliteke tasa doigarriko hipoteka batean interes gutxiago ordaintzea.

Esate baterako, 7/6 ARM batean, "7" hasierako tasa finkoko epea adierazten du, hau da, maileguaren interes-tasa aldatu gabe geratzen da lehenengo zazpi urteetan."6"-k tasaren doikuntzaren maiztasuna adierazten du, mailegu-tasa sei hilean behin doitzen dela adierazten du.

Horren beste adibide bat "7/6 ARM (5/1/5)" da, non parentesietako "5/1/5"-ak tasa doikuntzarako arauak deskribatzen dituen:
· Lehenengo "5" tasak lehen aldiz doi dezakeen gehieneko ehunekoa adierazten du, hau da, zazpigarren urtean.Adibidez, zure hasierako tasa % 4 bada, zazpigarren urtean, tasa % 4 + % 5 = % 9 arte igo daiteke.
· “1″ tasak gerora (sei hilean behin) doi dezakeen gehieneko ehunekoa adierazten du.Aurreko aldian zure tasa % 5ekoa bazen, hurrengo doikuntzaren ondoren, tasa % 5 + % 1 = % 6ra igo daiteke.
· Azken “5”-ak maileguaren bizitzan zehar tasak handitu dezakeen gehieneko ehunekoa adierazten du.Hau hasierako tasaren erlatiboa da.Zure hasierako tasa % 4 bazen, maileguaren epe osoan, tasa ez da % 4 + % 5 = % 9 baino handiagoa izango.

Hala ere, merkatuko tasak igotzen badira, baliteke interes gehiago ordaindu behar izatea.Hau aho biko ezpata da;onura gehigarriak izan ditzakeen arren, arrisku handiagoak ere badakartza.Gomendatutako produktuak:Doc Jumbo osoa,WVOE&Norberak prestatutako P&L.

Nola kalkulatu zure hipotekaren ordainketa
Aukeratzen duzun mailegu mota edozein dela ere, ezinbestekoa da zure hipotekaren itzulketak nola kalkulatzen diren ulertzea.Maileguaren nagusia, interes-tasa eta epea dira amortizazioaren zenbatekoan eragina duten faktore nagusiak.Tasa finkoko hipoteka batean, interes-tasa aldatzen ez denez, amortizazioak ere berdin jarraitzen du.

1. Berdintasun nagusia eta interes metodoa
Principal eta interes berdinen metodoa itzultzeko metodo arrunta da, non maileguek kapital eta interes kopuru bera itzultzen duten hilero.Maileguaren hasierako fasean, itzulketa gehiena interesetara doa;azken fasean, gehiena printzipalaren amortizaziora bideratzen da.Hileko amortizazioaren zenbatekoa honako formula hau erabiliz kalkula daiteke:
Hileroko amortizazioaren zenbatekoa = [Maieguaren nagusia x Hileko Interes-tasa x (1+Hileko Interes-tasa)^Maieguaren Epea] / [(1+Hileroko Interes-tasa)^Maieguaren Epea - 1]
Hileko interes-tasa urteko interes-tasa 12z zatituta dagoenean, eta mailegu-epea maileguaren iraupena hilabetetan dagoenean.

2. Berdintasunaren metodo nagusia
Printzial berdinaren metodoaren printzipioa da nagusiaren itzulketa berdina izaten jarraitzen duela hilero, baina interesak hilero jaisten dira ordaindu gabeko kapitala pixkanaka murrizten den heinean, beraz, hileroko amortizazioaren zenbatekoa ere pixkanaka murrizten da.Engarren hilabeteko itzulketa-kopurua honako formula hau erabiliz kalkula daiteke:
n. Hilabeteko itzulketa = (Maieguaren Nagusia / Maileguaren Epea) + (Maieguaren Nagusia – Ordaindutako Nagusia) x Hileko Interes Tasa
Hemen, guztizko ordaindutako nagusia (n-1) hilabeteetan ordaindutako nagusien batura da.

Kontuan izan goiko kalkulu-metodoa tasa finkoko maileguetarako soilik dela.Tasa erregulagarriko maileguen kasuan, kalkulua zailagoa da, interes-tasa merkatuaren baldintzekin alda daitekeelako.

Tasa finkoko eta tasa doigarriko hipoteken kontzeptua nahiko sinplea den arren, badaude gogoeta garrantzitsu batzuk.Esate baterako, tasa finkoko hipoteka batek amortizazio iraunkorrak eskaintzen ditu, baina baliteke tasa baxuago bat aprobetxatu ezin izatea merkatuko tasak jaisten badira.Bestalde, tasa doigarriko hipoteka batek hasierako interes-tasa baxuagoa eskain dezakeen arren, itzultzeko presio handiagoa izan dezakezu merkatu-tasak igotzen badira.Horregatik, mailegu-hartzaileek egonkortasuna eta arriskua orekatu behar dituzte, merkatuaren dinamika sakon aztertu eta erabaki onenak hartu behar dituzte.

Tasa finkoko edo aldakorreko hipoteka bat aukeratzerakoan, garrantzitsua da zure finantza-egoera, arrisku-tolerantzia eta merkatu-baldintzak kontuan hartzea.Ezagutu aldea, alde onak eta txarrak, eta ikasi zure hipoteka-ordainketa nola kalkulatu.Ezagutza hori funtsezkoa da mailegu-estrategia egoki bat garatzeko.Artikulu honetako eztabaidak zure beharretarako mailegu onena hobeto ulertzen eta aukeratzen lagundu izana espero dugu.

Adierazpena: Artikulu hau AAA LENDINGSek editatu zuen;metraje batzuk Internetetik hartu dira, gunearen posizioa ez da irudikatzen eta ezin da baimenik gabe berriro inprimatu.Merkatuan arriskuak daude eta inbertsioak zuhurra izan behar du.Artikulu honek ez du inbertsio-aholkularitza pertsonala osatzen, eta ez ditu kontuan hartzen banakako erabiltzaileen inbertsio-helburu zehatzak, egoera finantzarioa edo beharrak.Erabiltzaileek kontuan hartu beharko lukete hemen jasotako iritzi, iritzi edo ondorioren bat egokia den beren egoera zehatzerako.Horren arabera inbertitu zure ardurapean.