2023/08/16

Hipoteka bat birfinantzatzea, "berhipotekatzea" bezala ere ezagutzen dena, etxejabeek mailegu berri bat erabil dezakete beren etxebizitza mailegua ordaintzeko. AEBetako etxejabeek askotan birfinantzatzea aukeratzen dute mailegu baldintza onuragarriagoak lortzeko, hala nola interes tasa baxuagoak edo itzulketa baldintza kudeagarriagoak.

Birfinantzaketa normalean honako kasu hauetan egiten da:

1. Interes-tasen jaitsiera: Merkatuko interes-tasak jaisten badira, etxejabeek birfinantzatzea aukera dezakete tasa berri eta baxuago bat ziurtatzeko, hileko ordainketak eta interes-gastu osoa murriztuz.
2. Maileguaren Iraupena Aldatzea: Etxejabeek mailegua azkarrago ordaindu edo hileko ordainketak murriztu nahi badituzte, maileguaren iraupena birfinantzaketaren bidez alda dezakete. Adibidez, 30 urteko mailegu-iraupena 15 urtekoa izatera aldatzea, eta alderantziz.
3. Ondare propioa askatzea: Etxebizitzaren balioa igo bada, etxejabeek etxebizitzaren ondarearen zati bat (etxebizitzaren balioaren eta ordaindu gabeko maileguaren arteko aldea) atera dezakete beste finantza-behar batzuk asetzeko, hala nola etxebizitzaren hobekuntzak edo hezkuntza-gastuak, birfinantzaketaren bidez.

Nola aurreztu dirua hipoteka birfinantzatzearekin
AEBetan, hipoteka birfinantzatzea etxejabeek dirua aurrezteko modu bat da, honako modu hauetan:

1. Interes-tasak alderatzea: Birfinantzaketaren abantaila handienetako bat interes-tasa baxuagoa lortzeko aukera da. Zure egungo maileguaren interes-tasa merkatu-tasa baino handiagoa bada, birfinantzaketa interes-kostuak aurrezteko modu ona izan daiteke. Hala ere, erabakia hartu aurretik, kalkulatu behar duzu zenbat aurreztu dezakezun eta horrek birfinantzaketaren kostuak gainditzen dituen ala ez.
2. Maileguaren Iraupena Egokitzea: Maileguaren iraupena laburtuz gero, interes-ordainketetan kopuru handia aurreztu dezakezu. Adibidez, 30 urteko mailegu-epea 15 urtekoa izatera aldatzen bazara, hileko ordainketak handitu egin daitezke, baina ordainduko duzun interes osoa nabarmen murriztuko da.
3. Hipoteka Aseguru Pribatua (HPI) kentzea: Lehenengo maileguaren hasierako ordainketa % 20 baino txikiagoa bazen, baliteke hipoteka aseguru pribatua ordaindu behar izatea. Hala ere, etxebizitzaren balio balioduna % 20tik gorakoa denean, birfinantzaketak aseguru hori kentzen lagun zaitzake, eta horrela kostuak aurrezten.
4. Interes-tasa finkoak: Tasa aldakorreko hipoteka (ARM) baduzu eta interes-tasak igotzea espero baduzu, birfinantzaketaren bidez tasa finkoko mailegu batera aldatu nahi izango duzu, horrek tasa baxuago batera blokeatu zaitzake.
5. Zorrak bateratzea: Interes handiko zorrak badituzu, hala nola kreditu txartelaren zorrak, birfinantzaketaren funtsak erabiltzea kontuan har dezakezu zor horiek ordaintzeko. Baina kontuan izan mugimendu honek zure zorrak hipoteka bihurtuko dituela; ordainketak garaiz egin ezin badituzu, zure etxea gal dezakezu.

AAA LENDINGSek birfinantzaketa beharretara egokitutako produktu espezifikoak ditu:

HELOC- Etxebizitzaren Balioaren Kreditu Linearen laburdura, zure etxebizitzaren balioak (zure etxebizitzaren merkatu-balioaren eta ordaindu gabeko hipotekaren arteko aldea) babestutako mailegu mota bat da.HELOCkreditu txartel baten antzekoagoa da, behar duzun kreditu-lerro bat eskaintzen dizu, eta mailegatutako benetako zenbatekoaren gaineko interesa bakarrik ordaindu behar duzu.

Amaiera Itxia Bigarrena (CES)- bigarren hipoteka edo etxebizitzaren gaineko mailegua bezala ere ezagutzen dena, mailegu mota bat da, non mailegu-hartzailearen etxea berme gisa erabiltzen den eta jatorrizko edo lehenengo hipotekaren aurretik bigarren lehentasuna duen. Mailegu-hartzaileak diru kopuru bakarra jasotzen du. Ez bezalaHELOC, mailegu-hartzaileei behar duten funtsak ateratzeko aukera ematen die kreditu-lerro jakin bateraino,HAUEKinteres-tasa finko batekin denbora-tarte jakin batean itzuli beharreko diru-kopuru finko bat eskaintzen du.

Birfinantzaketaren Baldintzak eta Terminoak
Birfinantzaketaren baldintzak oso garrantzitsuak dira etxejabeentzat, birfinantzaketaren kostu eta onura osoak zehazten baitituzte. Lehenik eta behin, interes-tasa eta Urteko Ehuneko Tasa (UET) aztertu eta ulertu behar dituzu. UETak interes-ordainketa eta bestelako kostuak barne hartzen ditu, hala nola jatorri-tasak.

Bigarrenik, ohitu maileguaren epearekin. Epe laburreko maileguek hileko ordainketa handiagoak izan ditzakete, baina interesetan gehiago aurreztuko duzu. Epe luzeko maileguek, berriz, hileko ordainketa txikiagoak izango dituzte, baina interes-kostu osoa handiagoa izan daiteke. Azkenik, ulertu hasierako tasak, hala nola balorazio-tasak eta dokumentuak prestatzeko tasak, birfinantzaketa egiterakoan eragina izan baitezakete.

Hipoteka-hutsegitearen ondorioak
Ordainketa-hutsegitea arazo larria da eta ahal den neurrian saihestu egin behar da. Birfinantzatutako hipoteka ordaintzeko gai ez bazara, ondorio hauek izan ditzakezu:

1. Kreditu-puntuazioari kaltea: Ordainketa-hutsegiteak eragin larria izan dezake zure kreditu-puntuazioan, etorkizuneko kreditu-eskaeretan eragina izan dezan.
2. Etxea bahitzea: Ordainketa-betearazpena jarraitzen baduzu, bankuak etxea bahitu eta saltzea erabaki dezake zorra berreskuratzeko.
3. Arazo legalak: Legezko ekintzak ere izan ditzakezu ez-betetzeagatik.

Oro har, hipoteka bat birfinantzatzeak onura ekonomiko garrantzitsuak ekar ditzake etxejabeentzat, baina ezinbestekoa da arriskuak eta erantzukizunak ulertzea ere. Dirua nola aurreztu jakitea, baldintzak eta zehaztapenak sakon ikertzea eta ez-ordainketaren ondorio potentzialak ulertzea funtsezkoak dira erabaki jakintsuak hartzeko.

Adierazpena: Artikulu hau AAA LENDINGSek editatu du; irudi batzuk Internetetik hartu dira, gunearen posizioa ez da adierazten eta ezin da berriro argitaratu baimenik gabe. Merkatuan arriskuak daude eta inbertsioa kontuz ibili behar da. Artikulu honek ez du inbertsio aholku pertsonalik osatzen, ezta erabiltzaile bakoitzaren inbertsio helburu, finantza egoera edo beharrak kontuan hartzen ere. Erabiltzaileek kontuan hartu beharko lukete hemen jasotako iritziak, iritziak edo ondorioak beren egoera zehatzerako egokiak diren. Inbertitu zure ardurapean.