Urteko ehuneko tasa (UAE) hipoteka baten kostua urteko tasa gisa islatzen duen interes-tasa da. Tasa hau hipotekan adierazitako ohar-tasa edo iragarritako tasa baino handiagoa izango da ziurrenik, puntuak eta beste kreditu-kostu batzuk kontuan hartzen baititu. UAEk etxebizitza-erosleei hipoteka mota desberdinak alderatzeko aukera ematen die mailegu bakoitzaren urteko kostuaren arabera. UAE "mailegu baten benetako kostua" neurtzeko diseinatuta dago. Mailegu-emaileentzako lehia-zelaia sortzen du. Mailegu-emaileei tasa baxua iragartzea eta tasak ezkutatzea eragozten die.

APRak ez du eragiten zure hileko ordainketetan. Zure hileko ordainketak interes-tasaren eta maileguaren iraupenaren araberakoak dira soilik.

APR kalkuluak mailegu-emaileek kobratzen dituzten hainbat tasaren arabera egiten direnez, APR baxuagoa duen mailegu bat ez da nahitaez tasa hobea. Maileguak alderatzeko modurik onena mailegu-emaileei eskatzea da beren kostuen fede oneko estimazioa emateko programa mota berean (adibidez, 30 urteko finkoa) interes-tasa berean. Ondoren, mailegutik independenteak diren tasak ezaba ditzakezu, hala nola etxejabearen asegurua, titulu-tasak, fidantza-tasak, abokatu-tasak, etab. Orain, batu mailegu-tasa guztiak. Mailegu-tasa baxuagoak dituen mailegu-emaileak mailegu merkeagoa du mailegu-tasa altuagoak dituen mailegu-emaileak baino.

Oro har, honako tasak sartzen dira interes-tasan:

Puntuak - deskontu puntuak eta jatorri puntuak

Aurrez ordaindutako interesa. Mailegua ixten den egunetik hilaren amaierara arte ordaindutako interesa.

Mailegu-prozesatzeko kuota

Azpikontratazio-kuota

Dokumentuen prestaketa-kuota

Hipoteka-aseguru pribatua

Fidantza-kuota

Ondorengo tasak ez daude normalean APRan sartuta:

Tituluaren edo laburpenaren tasa

Mailegu-hartzailearen abokatuaren tasa

Etxebizitza ikuskatzeko tasak

Grabaketa-kuota

Eskualdaketa zergak

Kreditu txostena

Tasazioaren tasa

Jarraian, hipoteka bat eskatzerakoan beharrezkoak diren dokumentuen zerrenda bat dago. Hala ere, egoera bakoitza bakarra da eta baliteke dokumentazio gehigarria eman behar izatea. Beraz, informazio gehiago eskatzen badizute, izan zaitez lankidetzan aritzen eta eman eskatutako informazioa ahalik eta azkarren. Horrek eskaera prozesua bizkortzen lagunduko du.

Zure jabetza

Sinatutako salmenta-kontratuaren kopia, gidari guztiak barne.

Etxean jarri duzun gordailuaren egiaztagiria

Higiezinen agente, eraikitzaile, aseguru-agente eta abokatu guztien izenak, helbideak eta telefono-zenbakiak

Zerrenda-orriaren kopia eta, baldin badago, deskribapen legala (jabetza etxebizitza bat bada, mesedez, eman etxebizitza-aitorpena, estatutuak eta azken aurrekontua)

Zure diru-sarrerak

Azken 30 eguneko eta urte hasierako ordainagirien kopiak

Azken bi urteetako W-2 formularioen kopiak

Azken bi urteetako enpresaburu guztien izenak eta helbideak

Azken 2 urteetan enpleguan izandako edozein hutsune azaltzen duen gutuna

Lan-bisa edo txartel berdea (aurretik eta atzetik kopia)

Autonomoa bazara edo komisioa edo hobaria, interesak/dibidenduak edo alokairu-sarrerak jasotzen badituzu:

Eman azken bi urteetako zerga-aitorpen osoak GEHI urteko irabazien eta galeraren aitorpena (eman zerga-aitorpen osoa, erantsitako eranskinak eta adierazpenak barne. Luzapena aurkeztu baduzu, eman luzapenaren kopia bat).

Azken bi urteetako sozietate eta S-korporazio guztien K-1ak (egiaztatu berriro zure aitorpena. K-1 gehienak ez daude 1040ari atxikita).

Azken bi urteetako eranskin, adierazpen eta gehigarri guztiak barne, bete eta sinatu diren Sozietateen Aitorpen Federalak (1065) eta/edo Sozietateen Errentaren gaineko Zergak (1120) bete eta sinatuta. (Zure jabetza % 25ekoa edo handiagoa bada bakarrik beharrezkoa da.)

Elikagai-pentsioa edo haurren mantenua erabiliko baduzu baldintzak betetzen badituzu:

Eman zenbatekoa adierazten duen dibortzio-dekretua/epaitegi-agindua, baita iazko funtsak jaso izanaren frogagiria ere.

Gizarte Segurantzako diru-sarrerak, Ezintasun edo Beteranoen Gaietarako Departamentuko prestazioak jasotzen badituzu:

Eman agentzia edo erakundearen sari-gutuna

Funtsen iturria eta hasierako ordainketa

Zure egungo etxebizitzaren salmenta - eman zure egungo etxebizitzaren sinatutako salmenta-kontratuaren kopia bat eta, saldu gabe badago, adierazpena edo zerrendatze-kontratua (itxiera-unean, likidazioa/itxiera-adierazpena ere eman behar duzu)

Aurrezki-kontuak, kontu korronteak edo diru-merkatuko funtsak - azken 3 hilabeteetako banku-laburpenen kopiak eman

Akzioak eta bonuak - eman zure bitartekariaren adierazpenaren kopiak edo ziurtagirien kopiak

Opariak - Zure eskudiruaren zati bat ixteko bada, eman Opariaren Zinpeko Aitorpena eta funtsak jaso izanaren frogagiria.

Zure eskaeran eta/edo zure kreditu-txostenean agertzen den informazioan oinarrituta, baliteke dokumentazio gehigarria aurkeztu behar izatea.

Zorrak edo betebeharrak

Prestatu uneko zor guztien izen, helbide, kontu zenbaki, saldo eta hileko ordainketa guztien zerrenda, azken hiru hileko aitorpenen kopiekin batera.

Sartu azken bi urteetako hipoteka-jabeen eta/edo etxejabeen izen-abizenak, helbideak, kontu-zenbakiak, saldoak eta hileko ordainketak.

Mantenu-pentsioa edo seme-alaben mantenua ordaintzen ari bazara, betebeharraren baldintzak adierazten dituen ezkontza-akordioa/epaitegiaren agindua sartu.

Txekea eskaera-tasa(k) estaltzeko

Kreditu puntuazioa hartzekodunek kreditua eman ala ez zehazten laguntzeko erabiltzen duten sistema bat da. Zuri eta zure kreditu esperientziei buruzko informazioa, hala nola zure faktura-ordainketa historia, dituzun kontu kopurua eta mota, berandutako ordainketak, kobrantza ekintzak, zorpeko zorra eta zure kontuen adina, zure kreditu eskaeratik eta zure kreditu txostenetik biltzen da. Programa estatistiko bat erabiliz, hartzekodunek informazio hau antzeko profilak dituzten kontsumitzaileen kreditu errendimenduarekin alderatzen dute. Kreditu puntuazio sistema batek puntuak ematen ditu zor bat ordaintzeko probabilitate handiena nork duen aurreikusten laguntzen duen faktore bakoitzerako. Puntu kopuru oso batek - kreditu puntuazio batek - zure kreditu-gaitasuna aurreikusten laguntzen du, hau da, mailegu bat itzultzeko eta ordainketak egiteko probabilitatea zein den aurreikusten.

Kreditu puntuazio erabilienak FICO puntuazioak dira, Fair Isaac Company, Inc.-ek garatuak. Zure puntuazioa 350 (arrisku handia) eta 850 (arrisku txikia) artean egongo da.

Zure kreditu-txostena kreditu-puntuazio sistema askoren zati garrantzitsua denez, oso garrantzitsua da zehatza dela ziurtatzea kreditu-eskaera bat aurkeztu aurretik. Txostenaren kopiak lortzeko, jarri harremanetan hiru kreditu-txosten agentzia nagusiekin:

Equifax: (800) 685-1111

Experian (lehen TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

Trans Union: (800) 916-8800

Agentzia hauek 9,00 dolar arte kobratu diezazukete zure kreditu-txostenagatik.

Equifax, Experian eta TransUnion estatuko kontsumitzaileen kreditu txostenen enpresa bakoitzetik 12 hilabetero kreditu txosten bat doan jasotzeko eskubidea duzu. Baliteke doako kreditu txosten honek ez izatea zure kreditu puntuazioa eta webgune honen bidez eska daiteke: https://www.annualcreditreport.com

Kreditu-puntuazio ereduak konplexuak dira eta askotan aldatu egiten dira hartzekodunen artean eta kreditu mota desberdinetarako. Faktore bat aldatzen bada, zure puntuazioa alda daiteke, baina hobekuntza, oro har, faktore horrek ereduak kontuan hartzen dituen beste faktoreekin duen erlazioaren araberakoa da. Hartzekodunak bakarrik azaldu dezake zerk hobetu dezakeen zure puntuazioa zure kreditu-eskaera ebaluatzeko erabilitako eredu zehatzaren arabera.

Hala ere, puntuazio-ereduek, oro har, zure kreditu-txosteneko informazio mota hauek ebaluatzen dituzte

Oro har, ona den arren kreditu-kontuak izatea, kreditu-txartelen kontu gehiegi izateak eragin negatiboa izan dezake zure puntuazioan. Gainera, eredu askok kontuan hartzen dute dituzun kreditu-kontu motak. Adibidez, puntuazio-eredu batzuen arabera, finantza-enpresen maileguek eragin negatiboa izan dezakete zure kreditu-puntuazioan.

Puntuazio-ereduak zure kreditu-txosteneko informazioan baino gehiagotan oinarritu daitezke. Adibidez, ereduak zure kreditu-eskaerako informazioa ere kontuan har dezake: zure lana edo okupazioa, enpleguaren iraupena edo etxebizitza baten jabe zaren ala ez.

Eredu gehienetan zure kreditu-puntuazioa hobetzeko, jarri arreta zure fakturak garaiz ordaintzen, zorpeko saldoak kitatzen eta zor berriak ez hartzen. Litekeena da denbora pixka bat behar izatea zure puntuazioa nabarmen hobetzeko.

Jabetza ofizialki saltzailearengandik zuri transferitzen da "Itxieran" edo "Finantzaketa" unean.

Itxiera-bileran, jabetzaren jabetza ofizialki saltzailearengandik zuri transferitzen da. Honek zu, saltzailea, higiezinen agenteak, zure abokatua, mailegu-emailearen abokatua, tituluen edo fidantza-enpresaren ordezkariak, administrariak, idazkariak eta beste langile batzuk izan ditzake. Abokatu batek ordezkatu zaitzake itxiera-bileran parte hartu ezin baduzu, hau da, estatutik kanpo bazaude. Itxierak ordubetetik hainbat ordura iraun dezake, erosketa-eskaintzako baldintza-klausulen edo sortu beharreko fidantza-kontuen arabera.

Itxiera edo likidazioko paper gehiena abokatuek eta higiezinen profesionalek egiten dute. Baliteke itxiera-jarduera batzuetan parte hartzea edo ez; norekin lan egiten duzun araberakoa da.

Itxi aurretik, azken ikuskapena edo "azterketa" bat egin beharko zenuke eskatutako konponketak egin direla ziurtatzeko, eta etxean geratzeko adostutako elementuak bertan daudela ziurtatzeko, hala nola gortinak, argiztapena, etab.

Estatu gehienetan, likidazioa titulu edo fideikomiso enpresa batek egiten du, eta zuk material eta informazio guztiak eta dagokion kutxazain-txekeak bidaltzen dizkiozu enpresak beharrezko ordainketa egin dezan. Zure ordezkariak txekea saltzaileari emango dio, eta gero giltzak emango dizkizu.

Sarrera

Gai honek hipoteka-mailegu garestiagoei buruzko informazioa dauka, besteak beste:

· HPMLren definizioa

· HPML maileguaren baldintzak

HPMLren definizioa

Oro har, hipoteka-mailegu garestiagoa urteko ehuneko-tasa edo APR duena da, Batez besteko Eskaintza-tasa izeneko erreferentzia-tasa baino handiagoa.

Batez besteko eskaintza-tasa nagusia (APOR) urteko ehuneko tasa bat da, mailegu-hartzaile oso kualifikatuei eskaintzen zaizkien hipoteken batez besteko interes-tasetan, kuotetan eta bestelako baldintzetan oinarrituta dagoena.

Zure hipoteka prezio altuagoko hipoteka-mailegutzat hartuko da APRa APORa baino ehuneko jakin bat handiagoa bada, duzun mailegu motaren arabera:

· Lehen mailako hipotekak: APR APOR baino 1,5 puntu portzentual edo gehiago handiagoa da.

· Jumbo Mailegua: APR APOR baino 2,5 puntu portzentual edo gehiago handiagoa da

· Mendeko hipoteka-pribilegioak (2. pribilegioa): Hipoteka honen APR APOR baino 3,5 puntu portzentual edo gehiago handiagoa da

HPML maileguaren baldintzak

Hipoteka-mailegu garestiagoa batez besteko epeak dituen hipoteka bat baino garestiagoa izango da. Beraz, zure mailegu-emaileak neurri gehigarriak hartu beharko ditu mailegua itzuli ahal izateko eta ez ordaintzeko. Baliteke zure mailegu-emaileak honako hau egin behar izatea:

· Eskuratu barne-balorazio osoa tasatzaile lizentziadun edo ziurtatu batetik

·Eman zure etxearen bigarren balorazio bat doan, etxea "irauli" bada.

·Kasu askotan, eduki fidantza-kontu bat gutxienez bost urtez

Sarrera

Gai honek ATR Arauari eta Hipoteka Kualifikatuari buruzko informazioa dauka, besteak beste:

· Zer da ATR araua?

· Hipoteka Kualifikatutik salbuetsitako mailegu motak

Zer da ATR araudia?

Itzultzeko gaitasunaren araua hipoteka-emaile gehienek mailegua itzultzeko gai zarela erabaki behar duten arrazoizko eta fede oneko erabakia da.

Arauaren arabera, mailegu-emaileek, oro har, mailegu-hartzailearen diru-sarrerak, aktiboak, enplegua, kreditu-historia eta hileko gastuak jakin, kontuan hartu eta dokumentatu behar dituzte. Mailegu-emaileek ezin dute hasierako edo "aurrerapen" tasa bat erabili mailegu-hartzaile batek mailegu bat itzuli dezakeen jakiteko. Adibidez, hipoteka batek interes-tasa baxua badu eta geroago igotzen bada, mailegu-emaileak ahalegin arrazoizkoa egin behar du mailegu-hartzaileak interes-tasa altuagoa ere ordaindu dezakeen jakiteko.

Mailegu-emaile batek itzultzeko gaitasunaren araua betetzeko modu bat "Hipoteka Kualifikatua" egitea da.

Hipoteka Kualifikatutik salbuetsitako Mailegu Motak

· «Interesak soilik» ordaintzen diren aldia, non interesak bakarrik ordaintzen dituzun printzipala ordaindu gabe, hau da, mailegatutako diru kopurua.

· «Amortizazio negatiboa», eta horrek zure maileguaren printzipala denboran zehar handitzea ahalbidetu dezake, ordainketak egiten ari zaren arren.

· "Ordainketa birtualak", mailegu-epearen amaieran ohikoak baino ordainketa handiagoak direnak. Mailegu-epea mailegua itzuli behar den denbora-tartea da. Kontuan izan mailegu-emaile txikiek egindako maileguetan ordainketa birtualak onartzen direla baldintza jakin batzuetan.

· 30 urte baino gehiagoko mailegu-epeak.

Fideltasun-bonuak beren aseguru-hartzaileak babesteko diseinatuta daude, zehazki adierazitako alderdiek egindako ekintza kaltegarri edo engainagarrien ondorioz gertatzen diren galeretatik. Kasu gehienetan, fideltasun-bonuak korporazioak langile deszintzoen ekintzetatik babesteko erabiltzen dira.

Bonuak deitzen diren arren, fideltasun-bonuak aseguru-poliza mota bat dira enpresentzat/enpresaburuentzat, nahita negozioari kalte egiten dioten langileek (edo bezeroek) eragindako galerak saihesteko. Langile bati finantzarioki onuragarria ez den edo negozioari finantzarioki kalte egiten dion edozein ekintza estaltzen dute. Fideltasun-bonuak ezin dira negoziatu eta ez dute ohiko bonuek bezala interesik sortzen.

 

Laburpena

Fideltasun-bonuek poliza-hartzaileak babesten dituzte langileek edo bezeroek egindako ekintza gaizto eta kaltegarrietatik.

Bi fideltasun-bonu mota daude: lehen mailako bonuak (enpresak langileen edo bezeroen ekintza kaltegarrietatik babesten dituztenak) eta hirugarren mailako bonuak (enpresak kontratatutako langileen ekintza kaltegarrietatik babesten dituztenak).

Bonuak erabilgarriak dira enpresaren arriskuen kudeaketa estrategiaren parte direlako, enpresa bere aktiboetan negatiboki eragingo luketen ekintzen aurka babestuz.

Bonuek oinarrizko delitu aseguruen polizek estaltzen dituzten gauza berberak estaltzen dituzte, hala nola lapurreta eta lapurreta, baina baita poliza hauek estaltzen ez dituzten gauzak ere. Honen barruan sartzen dira iruzurra, faltsutzea, bidegabeko lapurreta eta finantza-erakundeetako eta enpresa handietako langileek egin ditzaketen beste hainbat "lepo zuriko" delitu.

Etxebizitza-kapitalaren mailegua —etxebizitza-kapitalaren mailegua, etxebizitza-kapitalaren zatika ordaindu beharreko mailegua edo bigarren hipoteka bezala ere ezagutzen dena— kontsumo-zor mota bat da. Etxebizitza-kapitalaren maileguek etxejabeei beren etxebizitzaren balioaren aurka maileguan hartzeko aukera ematen diete. Maileguaren zenbatekoa etxebizitzaren egungo merkatu-balioaren eta etxebizitzaren jabearen hipoteka-saldoaren arteko aldean oinarritzen da. Etxebizitza-kapitalaren maileguak tasa finkokoak izan ohi dira, eta ohiko alternatibak, etxebizitza-kapitalaren kreditu-lerroak (HELOC), normalean tasa aldakorrak dituzte.

OINARRI NAGUSIAK:

Etxebizitzarako mailegua, "etxebizitzarako kuota-mailegu" edo "bigarren hipoteka" bezala ere ezagutzen dena, kontsumo-zor mota bat da.

Etxebizitzarako maileguek etxejabeei aukera ematen diete etxebizitzaren balioaren aurka maileguan hartzeko.

Etxebizitza-maileguen zenbatekoak etxebizitza baten egungo merkatu-balioaren eta ordaindu beharreko hipoteka-saldoaren arteko aldean oinarritzen dira.

Etxebizitza-ekitatearen maileguak bi motatakoak dira: interes-tasa finkoko maileguak eta etxebizitza-ekitatearen kreditu-lerroak (HELOC).

Etxebizitzarako interes finkoko maileguek kopuru bakarra ematen dute, eta HELOCek, berriz, kreditu-lerro birakariak eskaintzen dizkiete mailegu-hartzaileei.

Finantzaketa atzeratu batean, berehala atera dezakezu dirua jabetza batetik, aurretik eskudirutan erosi zenuen jabetza baten erosketa prezioa eta itxiera gastuak estaltzeko. Horri esker, eskudirutan erosten duzunaren abantaila duzu eta saltzaileei transakzioa itxiko dela jakiteko aukera ematen diezu, eta, aldi berean, hipoteka bat lortzeko aukera ematen dizu laster, zure aurrezki guztiak etxean lotuta ez edukitzeko.

Atzeratutako finantzaketa etxea eskudirutan ordaintzeak dakarren negoziazio-abantaila lortzeko modu gisa pentsa dezakezu, eta, aldi berean, hipoteka baten hileko ordainketak egiteak ematen duen epe luzerako finantza-malgutasuna ematen diozun bitartean, "etxe pobre" bihurtu beharrean.

Inbertsio-ondasun bat erosteko alokairu-balioa funtsezkoa da. Nola zehaztu dezakegu alokairu-balioa orduan? Hurrengo webguneek lagun zaitzakete.

Ez da saioa hasi behar, doan.

Zillow.com

http://www.higiezinen agentea.com/

Goiko bi webguneak dira erabilienak. Inbentario handiena dute, webguneko trafiko gehien, eta jabea marketinetik alokairuaren kobrantzara eramaten duten zerbitzuak eskaintzen dituzte.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

POLITIKA GARAPENERAKO ETA IKERKETARAKO BULEGOAren webgune ofiziala.

Goiko hiru webgune horiek nahikoa izan beharko lirateke merkatuko alokairu estimatua jakiteko.

Hala ere, hau erreferentzia gisa soilik da; alokairu-sarrerak diru-sarrera kualifikatzaile gisa erabiliko badira, balorazio-txostena edo alokairu-kontratua beharrezkoa izan daiteke oraindik.

Ohiko maileguek DTI ratioaren/Erreserben/LTVaren/Kreditu egoeraren eskakizun mugatuak dituzte. Oro har, mailegu-hartzaile gehienek diru-sarrera eta kreditu puntuazio handiagoarekin ohiko mailegu bat jaso dezakete. Mailegu-hartzaile batzuentzat diru-sarrerak txikiagoak diren arren edo diru-sarrera mota desberdinak dituzten arren, zerga-itzulera txarrak eragiten dituzten arren, Fannie Mae maileguek ez dituzte etxebizitza hipoteka mailegu mota hauek onartuko.

Kasu hauetan, QMz kanpoko produktuak eskaintzen dituen hipoteka-emaileren bat aurkitzen saiatu zaitezke. AAA Lendings-ek orain Bankuko Laburpena, Platinum Jumbo, Inbertitzaileen Diru-fluxua (Ez da enplegu-informaziorik behar, ez da DTIrik behar), Aktiboen agortzea eta Atzerriko Herritarren programak eskaintzen ditu. Edonork aurki dezake produktu egokia tasa baxuarekin eta prezio onenarekin.

Hona hemen duela gutxiko esker oneko egoeren adibide batzuk:

Higiezinen inbertitzaileak, bermatu ezin daitezkeen etxebizitzak barne, hainbat propietate dituztenak. ----Inbertitzailearen diru-fluxua

Kreditu bikaina duen autonomoa, eta bere zerga aitorpenean agertzen diren diru-sarrerek ez diote ordaindu dezaketen luxuzko etxebizitza bat erosteko eskubiderik ematen. ----Bankuko laburpena bakarrik

Mailegu-hartzailea bi urtera baino ez zegoenean bahitura baten ondoren, ondorioak izan daitezke. ---- Platinum Jumbo

Mailegu-hartzaile batek bere milioika dolarreko negozioa saldu eta gero bere ametsen etxea aurkitu zuen, baina ez zuen diru-iturririk dokumentatzeko.----Aktiboen agortzea